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1.互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器改变商业银行的价值创造和价值实现方式

近十年来,中国商业银行实现了持续快速稳定的发展,总资产和总负债年均复合增长率近20%。但到目前为止,商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的外延粗放式增长模式,“一高二低三优”的内涵集约化经营任重道远。当前,利差仍然是中国商业银行的主要收入来源,2011年,我国银行业非利息收入占比尽管有所提升,但仅占19.3%。从商业银行传统的价值创造和价值实现方式看,因为其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户,安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求,银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品与服务。

在互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器模式下,目标客户类型发生了改变,客户的消费习惯和消费模式不同,其价值诉求业发生了根本性转变,使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化,中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器交易。365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品或服务提供商是那些聚焦于为客户提供快捷、低成本服务的新兴365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构,其社会分工和专业化被大大淡化。客户主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者,方便、快捷、参与和体验是客户的基本诉求。

互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术,需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器模式下,365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合,以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品的优势被削弱了。根据破坏性创新理论,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器使传统商业银行的竞争基础发生了演变,由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验,进而从金字塔的底端开始对银行核心业务进行破坏。

2.互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器导致商业银行支付功能边缘化

互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器模式下的支付方式是以移动支付为基础,其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器进一步加速365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器脱媒,使商业银行的支付中介功能边缘化,并使其中间业务受到替代。例如,支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务,对商业银行形成了明显的替代效应。

迄今为止,央行为前后5批、共计197家第三方支付企业颁发了支付业务许可证,其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度和Ebay等互联网巨头。目前,第三方支付的业务范围已经涵盖移动电话与固定电话支付、银行卡支付、货币汇兑、预付卡发行受理、互联网支付、数字电视支付等,所提供的服务由单纯支付、结算渗透至为整个产业链提供行业解决方案,区域范围突破京沪和沿海扩大到河南、山西、四川、重庆、内蒙古、黑龙江等中西部地区。

随着互联网和电子商务的发展,中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大,涉及的用户越来越多,第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示,2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币,较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远,但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务,且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计,未来几年其交易额将迎来爆炸式增长,业务占比会不断提升。

3.互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器重构已有融资格局

在互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器模式下,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场,同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本,双方对对方信息基本实现完全了解,资金中介将不再需要,取而代之的是资金信息中介。

例如,2005年3月成立的全球第一家人人贷公司——Zopa,在资金借贷过程中充当了信息中介的功能:在 Zopa网页上,贷款者可列出贷款金额、利率和想要出借款项的时间;借款者可以在无中介的情况下自由寻找适合自己的贷款产品,而借贷双方达成的借款利率,主要因贷款人的风险喜好程度而定,风险偏好型的贷款人会追求较高的利率水平,而风险厌恶的贷款人则会确定较低利率以规避相关风险。类似的,国内融360也致力于为客户提供专业的融资贷款搜索服务,实现用户和业务人员的直接对接,让用户通过搜索就能获取更高性价比的融资贷款产品。

需要强调的是,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势,包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。例如,专注于小微企业融资服务的阿里信贷,其淘宝商户贷流程包括:3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。近年来,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器发展势头异常迅猛,其中阿里365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器自2010年成立以来,已累计为超过13万家的中小企业提供融资服务,贷款总额达280亿,2012年上半年就累计发放贷款130亿,新增获贷企业4万家,不良贷款率为仅为0.72%。

另据报道,甚至有专家预测,“如果阿里巴巴拿到银行牌照,三年内超过民生银行不成问题!”。因此,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器模式不仅可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率,而且还能大幅减少交易成本。中国投资有限责任公司副总经理谢平指出,20年后“互联网直接融资市场”或“互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器模式”,可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器运行机制。

4.互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器挑战商业银行传统365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器中介理论

Mishkin(1995)指出,365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器中介的存在主要有两个原因:第一,365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器中介有规模经济和专门技术,能降低资365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器通的交易成本;第二,365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器中介有专门的信息处理能力,能够缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。因此,资金中介和信息中介是商业银行作为365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器中介最为基础的两个功能,分担风险、提供流动性和信息也成为银行最主要的服务。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的出现和兴起商业银行传统365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器中介理论的存在基础形成了有力挑战,具体可以从三个方面进行分析:

首先,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用,但也产生很大的市场交易成本,包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。这可以从银行和券商高昂的利润体现出来,如根据2012年三季度报告显示,2471家上市公司1-9月份的实现净利润1.49万亿,其中16家上市银行就高达8127.67亿元,占54.5%。

在互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器模式下,资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通,并可以实现多方对多方同时交易,客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成,交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。

其次,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器降低信息不对称。信息不对称是商业银行存在的重要基础之一。在互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器模式下,交易双方之间信息沟通充分、交易透明,定价完全市场化,风险管理和信任评级完全数据化。例如,一位上海客户需要申请一笔贷款期限为12个月、金额为10万元消费贷款,当通过融360专业贷款搜索平台进行融资时,他可以在10个商业银行以及9个非银行365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构所提供的27个贷款产品中进行选择,并且每个产品都有独特的产品特点。

再如,Zopa平台在承担资金借贷中介功能时,首先会参照该借款人在Equifax信用评级机构信用评分的基础上对借款人进行风险评级;其次,录入借款人的家庭情况、借款用途、借款金额、愿意支付的最高借款利率及信用评级,并将其安排进入相应等级的细分市场;最后,特定信用评级的贷款人参考借款人的信用评级,结合贷款期限,以自身贷款利率参与竞标,利率低者胜出。

第三,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器加速365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器脱媒。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器中大量第三方支付机构的涌现和崛起,大大加速365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器脱媒。在传统的支付产业链中,电商、第三方支付公司和银行扮演着各自的角色:电商为用户提供网上交易平台;第三方支付建立网关服务平台,实现消费者、商家、365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构之间的在线支付,并提供现金流转、资金清算服务;银行则是最终资金结算服务的提供者。

但随着第三方支付机构的发展壮大,他们已不不满足于只做银行的网关支付平台,而是借助其数据信息积累与挖掘的优势,开始直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张。尽管目前互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器由第三方支付所衍生出的信贷业务占仍比较小,但由于其为资金借贷双方之间提供了直接连通的通道,成为商业银行战略和业务转型的重要方向。

互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的发展对商业银行发展有哪些竞争

趋势一:进军直销银行。目前已有北京银行、民生银行、上海银行、兴业银行、包商银行等约20家银行推出在线直销银行,参见表1。商业银行推出在线直销银行的直接推动力来自于以余额理财为核心的互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的迅速崛起,因此,已上线运行的在线直销银行无一例外将余额理财作为主打和必备产品。不受地域限制可以跨区域开展业务,则是众多中小银行倍加青睐直销银行的主要原因。从更深层次来看,随着互联网和移动通讯技术的深入应用,社会消费习惯和商业模式将发生深刻变化,从而引发365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器行为模式进而商业银行服务模式的改变。在线直销银行正是商业银行的提前布局。

趋势二:搭建电商平台。截至目前,包括建设银行、工商银行、招商银行在内的主要大型商业银行,以及成都银行、上海农商银行等中小银行已开设网上商城,参见表2。如果说商业银行设立在线直销银行的推动力来自于互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器对商业银行的客户分流和业务分流,那么开设网上商城的推动力则来自于互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器对传统365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器业务模式的改变。阿里巴巴、京东等依靠网上商城所积累的大量商家和用户的交易数据,纷纷创新运作模式,进入365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器领域,对商业银行形成挑战。依托大数据的创新,日益成为传统365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的未来发展方向。在与互联网公司的合作中受到诸多制肘,无法获取第一手交易数据的情况下,自身主导搭建网上商城,积累交易数据,成为商业银行的最终选择。

趋势三:网上银行转型。商业银行的网上银行是国内最早意义上的“互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器”。因其便捷、灵活、高效的特点,深受商业银行和客户推崇,近年来实现快速发展。但由于其设计理念是作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道,网上银行更像一个操作平台,只是面向自身客户,资金在银行内部封闭运作,不具有获客和经营功能。这正是其与当前所指的互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的最大区别所在。无论是操作的便捷性,还是产品的丰富度,以及所谓的应用场景,网上银行均存在较大差距。基于此,近年来,商业银行纷纷推动网上银行从封闭式向开放式转变,一是开发针对网络客户的专属产品,丰富产品线;二是打造应用场景,寻找入口,增加获客功能;三是引入互联网思维,简化流程,提高便捷性;四是整合线上线下渠道,形成网上银行优势。

趋势四:开发基于社交平台的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务。互联网、移动通讯和大数据技术的广泛应用在带来新的竞争对手的同时,也给商业银行带来新的机会。越来越多的商业银行借助社交平台的便捷性及其积累的庞大客户群,推出微信银行、微博银行和宜信银行。一方面,丰富产品宣传和品牌传播渠道,提高宣传的针对性和有效性;另一方面,基于社交平台,融入网点查询、转账支付、交易提醒、理财购买、无卡取款等功能,构建起一种新的服务模式,提高对客户的服务能力。此外,通过开发微融资、微理财等专属产品,在营业场所或其他场所引入自动获取微信客户并推送产品信息的技术,实现主动获客,提高经营能力。

趋势五:大力拓展移动365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器快速发展的一个重要原因在于其便捷性和高客户体验度。商业银行大力拓展移动365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器正是对这一点的积极应对。概括起来,有如下做法:一种是传统网上银行移动化,推出手机银行,打造掌上移动365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务平台;另一种是与互联网企业等跨界合作,推出专门的移动365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器APP,融合365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务、消费、娱乐等场景,构建移动365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器生态,比如中国银行推出的中银易商,广发银行推出的月光宝盒等;第三种以浦发银行为代表,与移动运营商合作,推出基于NFC-SIM卡模式的手机近场移动支付产品和服务。

趋势六:开发线上供应链365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器。阿里巴巴、京东等互联网企业进入365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器领域的关键在于,通过电商平台积聚商品供销的上下游企业,形成完整的供应链或产业链,进而积累交易信息。这正是近年来国内商业银行拓展中小企业供应链365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的核心所在。受此影响,商业银行纷纷开发线上供应链365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品。在推进路径上,一种是与第三方合作,如中信银行与海尔日日顺物联网平台合作,中国邮政储蓄银行与1号店合作电商供应链365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品;另一种是自主开发产品,如招商银行推出针对电商和物流行业的在线供应链365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器解决方案。另外一个值得关注的趋势是,线上供应链365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器更加智能和开放,银行从对资金的管理到对交易对手的管理,不仅为企业提供融资、结算支付等传统资金服务,还融入理财、订单管理,甚至账务处理等功能。

趋势七:实体网点智能化升级。随着互联网的深入运用,网点面对面的柜台交易日益被自助交易和网上交易所替代。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的出现进一步加剧了这一趋势。适应这一趋势,近年来,商业银行着手开展实体网点的智能升级。一是重新进行功能布局,增加智能化自助交易设备,如VTM、ITM、自助发卡机等,甚至打造无人值守的智能轻网点,打破交易的时间限制;二是在传统业务流程中引入智能元素,如借助移动pad,更高效和便捷地为亲临网点的客户提供服务,提高客户体验度;三是借助互联网技术整合线上线下渠道和服务,打造O2O365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务新模式。此外,一些商业银行还积极探索与咖啡店、商店等合作,推出新型网点业态。

趋势八:线下业务线上化。表现在三个方面:一是丰富网上银行产品,实现线下产品同步线上化,主要集中在理财业务领域;二是开发线上贷款业务,实现线上申请、受理和审批,提高处理效率,如工商银行的逸贷、浦发银行的网贷通,以及建设银行的快贷;三是针对某项业务领域,整合线下所有相关服务,打造在线综合365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务平台,如招商银行小企业e家,围绕中小企业存、贷、汇等365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器需求,开发了企业在线信用评级、网贷易、惠结算等互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品,并实现了与银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统的对接,形成了从客户接触、跟进营销、商机发掘、产品销售到在线业务办理的全链条经营模式。

商业银行进军互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器面临六大问题

问题一:不对等监管制约优势发挥。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的快速崛起在很大程度上得益于监管的容忍。无论是余额宝,还是京白条,亦或是票据理财,都是事实上的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品,但从事这些业务的互联网企业仍然被定义为商业企业,未被纳入365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器监管范畴。同样开展此类业务的商业银行则需要接受严格的资本监管和产品准入审批。这种不对等的监管,大大提高了商业银行拓展互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的成本,并限制了其创新活动的开展。更为重要的是,这种监管制约了商业银行优势的发挥。相比于互联网企业,商业银行的优势在于丰富的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器业务经验,尤其是设计理财产品,开展资产管理业务。但目前监管要求商业银行销售理财产品必须亲见亲签,第一次购买要签署协议。造成的结果是,商业银行无法像余额宝一样借助互联网开展理财业务。而互联网企业的优势在于技术和平台,以此与365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构合作开展理财业务则不受监管制约,既发挥了互联网的技术优势,提高了客户体验度,又绕开了监管约束,造成商业银行与互联网企业的不公平竞争。如果不能从根本上解决远程开户,给予虚拟电子账户与传统银行账户相同的身份,这一问题将一直存在。

问题二:文化理念影响创新效率。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的最大特点在于创新速度快、效率高,同时,竞争激烈,产品更新迭代快,生命周期短。商业银行长期形成的以合规文化(或称为严谨文化)为主导的文化氛围与这一特点有较大差异,制约了其在互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器领域的创新。在合规文化主导下,各项业务首先强调的是规范,因而设计了很多制约环节和监控措施,如业务授权与事后监督,以及系统控制等。这使得商业银行在开展创新时,流程长,制约多,难以快速响应客户需求。互联网企业以创新文化为主导,一旦发现市场商机,首先考虑的是如何通过创新抢占市场,并为此设立较高的风险容忍度和快速补偿机制,在风险可控情况下,速度放在第一位。因而创新周期短,产品推出速度快。

问题三:传统运作模式制约创新成效。商业银行的业务运作模式是基于资金流而设计的,是在银行体系内的自循环,没有直接介入客户的交易行为,更多是被动满足客户需求。在此基础上开发的互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品,跟客户在银行的物理渠道办理业务所依赖的账户、信息、风险控制系统、业务审批和处理系统、核算系统基本相同,并未从根本上改变传统的运作模式。这导致银行借助互联网创新出的产品往往离市场和客户需求有一定差距。而互联网企业是从客户的经营行为和交易行为拓展365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器业务,并基于此设计运作模式,更贴近市场、贴近客户。更重要的是,互联网企业可以从交易行为中挖掘客户的潜在消费或投资需求,并据此开发365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品,创新的成效更高。

问题四:风险控制影响客户体验。高杠杆经营的特性,以及严格的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器监管,使得商业银行在日常经营中通常将风险放在第一位,风险文化在企业文化起着主导作用。加之在国内365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器消费权益法律不健全,居民消费权益存在事实上的过度保护的情况下,基于防范声誉风险,以及避免客户损失波及银行的考虑,商业银行对推出的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品,不仅从自身角度,还从客户角度采取了诸多风险控制措施。如网上银行,为了保护客户资产的安全,银行通常要求客户使用U-key,同时需要输入密码验证,导致流程繁琐,影响客户体验。与之形成鲜明对比的是,互联网企业推出的在线支付,只需要简单的密码验证就可以完成操作,余额理财产品也是网上绑定银行卡号即可购买,后续购买及赎回非常便捷。互联网的特点本来就是便捷、高效,基于互联网技术开发的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品更应秉承这一特点,如果仍用传统思维,附加过多防控措施,不仅影响客户体验,更有悖于互联网精神。

问题五:缺乏平台难以快速切入。市场需求是创新的直接动力,也是创新的活力所在。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器创新同样如此。互联网企业开展365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器业务之所以发展迅速,很重要的原因在于,经过多年的积累,这些企业普遍构建起由众多商家和消费者构成的网络商业生态,有丰富的应用场景。而商业银行虽然有庞大的客户群体和客户信息,但主要是线下客户,缺乏互联网应用场景和网络经济平台。因此,其推出的以在线直销银行为代表的互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品的发展情况并不乐观。更为重要的是,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的一大优势是精准创新、精准营销,即针对平台上的不同类型客户,基于交易行为特点,开发针对性产品,并引导其在对应的应用场景上使用。可以说,平台的缺乏是商业银行开展互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的短板。这也是商业银行推出网上商城的原因所在。

问题六:营销方式和力度无法与互联网公司比拼。互联网和大数据的广泛应用,在加快365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器创新速度的同时,也改变了客户的行为。一方面,由于新产品更新速度快,可选择余地多,客户的流动更加频繁,对单家365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构的忠诚度快速下降;另一方面,互联网技术使得客户在不同365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构之间的转换成本大大降低,客户的价格敏感性同步提高,客户黏度更多取决于产品的知名度和价格水平。因此,营销推广对互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的发展极为重要。正因如此,互联网企业往往出手阔绰,甚至不惜以贴钱的方式提高知名度,获取客户,如前期热销的票据理财产品,而商业银行受监管以及自身传统理念的制约,在营销的力度上远不及互联网企业,在营销的方式上也更为传统,难以适应互联网时代的新趋势。这在很大程度上影响到了商业银行互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品的品牌知名度,并对后续创新形成制约。

银行业加强互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器创新的五大对策建议

第一,完善监管,建立基于功能监管的互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器监管架构。宽松的监管环境在促进互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器快速发展的同时,也带来一定的风险,特别是无监管状态下的零门槛使得从事互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的机构鱼龙混杂,一些机构超过自身风险管控能力盲目拓展业务,导致风险积累,甚至于借互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器之名行诈骗之实,给365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器安全带来冲击。更重要的是,这种不公平的监管环境限制了商业银行更多地参与互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器创新,不利于整个行业的稳定发展。因此,建立基于功能监管的监管架构是互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器可持续发展的基础。一是,尽快将从事365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器业务的互联网企业纳入监管体系,按照功能监管原则划分监管权限,确保从事相同业务的机构接受相同的监管要求,切实规范互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的准入和业务开展。二是,以互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器监管为契机,顺应综合化经营和跨界经营的大趋势,尽快形成银行、证券、保险三大类监管之间的有效联动,探索建立类似英国365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务局的统一365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器监管模式。三是,鼓励商业银行等传统365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构借助互联网技术开展365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器创新,在某些风险控制能力强、信息科技水平较高的商业银行中先行先试,营造公平竞争环境。

第二,引入新技术,实施信息化银行战略。商业银行应转变信息科技理念,使信息科技从面向经营转向经营与管理并重,从科技支撑转向科技引领,全面推进实施信息化银行战略。核心是通过深入运用互联网、移动通讯、大数据、云计算等技术,尽最大限度提高业务运行效率、科学决策水平和客户体验度。具体来说,在经营上,打破传统银行基于资金在体内自循环的经营模式,主动延伸服务链条,使365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务与客户交易行为(包括消费、生产、投资等各方面)深度融合,并借助信息技术,整合交易上下游,搭建交易平台,建立与之相对应的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务平台;此外,通过建立网上商城、与平台企业合作等方式,构建在线商业生态,积累交易数据,挖掘客户365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器需求,提升风险管理能力,实现线上获客和在线经营。在管理上,加快整合内部各交易系统的数据资源,引入大数据技术,深度分析客户行为特征和市场趋势,实现基于客户分类的精细化管理和精准营销。同时,积极构建整合统一的管理信息平台,统一管理指标规则,形成面向不同层级管理者的报表体系,提高管理决策的数据支撑水平。

第三,整合资源,打造四大基础平台。平台经济是互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器实现快速发展的基础。因此,商业银行发展互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的方向是,围绕“365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器”这一核心,整合内外部资源,形成以客户平台为基础,以服务平台、产品平台和功能平台为支撑的线上综合365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务平台。在客户平台方面,或者构建网上商城,或者与电商合作,或者与物流、电信等拥有庞大客户资源的龙头企业合作,或者通过整合产业链上下游,实现客户资源的有效整合,搭建具有不同特色的众多客户平台,实现快速获客。在服务平台方面,打通网点、自助机具、网上银行、客户经理以及客服中心等不同服务渠道,形成区别于互联网企业、线上线下结合的服务渠道优势。在产品平台方面,既要实现线下产品的线上化,更要致力于开发针对性的线上365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品,更重要的是将众多产品按功能整合,形成一站式、全方位的综合产品平台。功能平台方面,围绕客户商业行为和交易行为,通过互联网技术整合上下游商业场景,打造一个集生产、生活、消费、投资等于一体的综合功能平台,实现客户与365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务、产品之间的有效联结。

第四,借力发展,构建多元化合作渠道。与传统365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器相比,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的优势在于通过跨界整合实现365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器与客户行为的深度融合。这需要建立相对完备的互联网商业和365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器生态。在这方面,商业银行虽然拥有丰富的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器经验,但需要实现向线上的转换;虽然积累了庞大的客户群体,但缺乏将其转移到线上的应用场景,且没有实现集群化、平台化的整合。因此,商业银行需要与各类机构开展合作,共同打造适合互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器业务开展的生态环境。一方面,积极与第三方支付、电商企业合作,开发针对性365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品,借助其平台推广应用;另一方面,探索与电信运营商、手机生产商合作,将自身365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品与其手机或服务捆绑,实现营销前移;第三,与实体商家开展合作,基于实体商家的线下商业环境,融合365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务,构建线上以及线上线下结合的应用场景,实现批量获客,形成可复制、可推广的合作模式;最后,加强与各类365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构的合作,共同研发具有特色、适合互联网应用的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品,形成产品优势。

第五,探索体制改革,实施专业化经营。打破传统体制机制束缚,建立与互联网精神相适应的专业化经营体制,是商业银行发展互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的关键。为此,商业银行可以探索成立专门的互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器公司或事业部,在公司内实现互联网化运作,建立与互联网企业相一致的薪酬激励、人才引进以及产品创新机制,以此解决银行体系内传统机制市场化程度不高的问题。更重要的是,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器公司或事业部实行相对独立的科技开发机制,避免银行传统业务的开发需求挤占科技资源,提高科技开发效率。同时,建立专门的客户体验团队,帮助产品开发人员充分理解客户需求,完善产品功能,从产品设计阶段就实现以客户为中心。此外,针对互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品创新速度快、潜在风险或漏洞多、后续完善频率高的特点,建立快速补偿和风险容忍机制,对新产品设定风险容忍度,一旦客户使用新产品因非自身原因出现风险,则给予快速补偿,切实提高客户体验度。通过体制改革,重新建立与商业银行传统做法不同的运作模式和运行机制,提高市场化程度,弥补与互联网企业的差距。

怎样看待互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器对商业银行在冲击

随着互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器对传统365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器业务的不断渗透,各种互联网基金短期内吸纳了巨量活期资金,在活期存款、理财产品和基金中间业务方面,抢夺了银行相当一部分客户资源。

余额宝等互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品的推出,吸纳了大量商业银行的流动性,余额宝不仅有商业银行定期存款的收益,而且还有活期存款的支取便利性,是商业银行存款业务强有力的竞争者。从实际情况看,余额宝等互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品的推出给商业银行的流动性带来了致命打击。

在长期计划经济体制下,商业银行形成了绝对的垄断竞争优势。商业银行掌握了365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器行业绝大多数业务渠道和市场资源,具有绝对的行业竞争话语权。随着365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器体制改革不断推进,我国商业银行市场地位开始受到各种新兴市场力量的冲击。以第三方支付平台为例,商业银行支付结算功能几乎被市场完全抛弃。各类互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品对商业银行市场地位的撼动是明显的。

自余额宝推出之后,各大互联网巨头先后推出了以“某某宝”为命名方式的现金理财产品。很显然,未来365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器“搅局者”将会对传统365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器市场带来巨大冲击。传统365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器可能被颠覆,互联网随时可能成为市场新宠儿,而只有创新才能够应对这样的巨变。支付宝的崛起,是互联网成功“试水”365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器市场的结果,它在我国365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器市场注入了一股创新活力,具有十分重要的促进意义。

为什么说互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器冲击了商业银行业务发展

互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器降低了365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器交易成本,提高了服务效率,对商业银行运营模式和市场格局产生影响。本文介绍了互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器发展的现状、特点,在此基础上分析了互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器对商业银行的影响,希望能够为商业银行今后的发展提供借鉴。

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目前看来,互联网给传统的中国365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器业带来的新的生机和活力,成为中国365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器业创新的巨大助力。所谓的互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器就是指非365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构利用互联网技术或是在互联网平台上进行资金的融通、对外支付以及资金中介等365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器活动的一种商业模式。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的出现改变了传统365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器市场中商业银行一家独大的局面,对传统的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器行业――银行业产生了巨大的冲击。

一、互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器发展现状

互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器是建立在先进的互联网技术之上的,依托于大数据、云计算等先进的互联网技术,365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构不断革新自己的技术平台,以极其低廉的成本及时获取和更新客户信息。此外,联网技术的发展也逐步改变了人们的消费习惯和生活方式,互联网的普及,网民暴增,越来越多的人能够享受到互联网带来的便利。这些都为互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的发展提供了良好的基础。

1.第三方支付的发展现状。第三方支付平台最初是为网络平台的商户和消费者提供一种网上支付的渠道,是为网上交易服务。随着互联网技术的发展,第三方支付的服务范围也逐步扩大,不再只局限于为人们提供话费充值等简单的生活服务,也开始逐步涉及保险、基金等专业的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器领域。

2.P2P网络借贷的发展现状。最近几年,P2P网络平台在我国快速发展,并且已经达到一定的规模。到2014年年底,P2P网络借贷平台贷款余额超过千亿,总成交量也超过三千亿,但是由于没有备案登记制度,没有准入门槛,也没有完善的监管措施,问题平台数量出现暴增。2014年有287家平台出现了倒闭、提款困难、跑路等问题,这在一定程度上损害了P2P平台的健康发展,2014年虽然有关监管部门没有出台具体的监管政策,但是银监会提出了“四条红线”和“十大监管原则”,对于P2P网络借贷平台的监管原则和思路也已逐渐清晰。

3.互联网销售发展现状。2013年余额宝的问世,其筹资规模巨大,目前已成为全球第四大货币基金。余额宝的成功发行使互联网巨头对365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器市场充满期待,一时间,各互联网巨头纷纷推出自己的互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器理财产品,在网上出现了一支“宝宝军团”,这些365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器理财产品之所以受欢迎,是因为参与没有门槛,不受时间地域的限制,不影响资金的流动性,利率高于同期银行活期存款,满足了普通民众利用闲散资金投资理财的需求,发展迅速。

二、互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的发展特征

互联网和365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的深度结合,有效的解决了信息不对称的问题,极大的降低了365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务的成本,提高365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器资源的配置效率。此外,建立在网络平台基础之上的互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器可以最大限度的扩展其客户群体,使其具有规模效应,能够为客户定做专业化、个性化的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器理财产品,满足不同顾客群体的需求。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的特点主要表现在以下几个方面:

1.服务高效、便捷、经济。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器交易平台可以为广大客户提供高效便捷的服务,只要有计算机设备或是智能手机的客户终端,客户就可以在任何时间、任何地点通过互联网平台进行交易和转账,大部分网络平台都可以实现实时到账,这不仅能够提供365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务的效率而且也极大的方便了人们的生活。此外利用网络平台进行交易,可以减少交易成本,使客户以较小的成本享受到更好的服务。

2.服务对象集中于个人和小微企业。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器理财产品没有投资额的限制,其目标客户群体是普通的消费者的闲散资金,这说明其资金的来源主要是个人和小微企业。就其资金的去处来说,小微企业和个人也占了相当大的比重,因为这部分人很难从银行获得足够的资金支持,这也为互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的发展提供了空间。

3.监管缺失,风险高。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器在中国依然属于新生事物,目前还有形成一套完整的监管法律法规,这也得互联网及溶在短时间内出现了井喷式的增长。但是由于缺少监管,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器企业的资质层次不齐,更为重要的是投融资评估仅仅通过互联网技术,风险很大,一旦出现纠纷,投资者很难运用法律的武器维护自己的合法权益。

4.盲目扩张,同质化竞争。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的高速发展,使投资者看到了巨大的发展空间,在加上其进入门槛低,很多投资者参与到互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器中来,但是其产品研发和创新能力不足,导致互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品趋于相同。为了争夺市场,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器企业大打价格战,过度包装宣传自己的产品,着重强调产品的高收益,对于产品存在的风险避而不谈,对消费者进行误导,使消费者产生高收益零风险的错觉。但事实上任何投资都是有风险的,其收益也是不确定的。

三、互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器对我国商业银行的影响

1.互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器对我国商业银行的影响

(1)弱化我国商业银行的中介地位。资金的融通是365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的本质,具体来说就是充当资金供给者和需求者的媒介,完成资金的配置,在传统的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器市场中,这一角色都是由商业银行承担的,但是随着互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的发展,商业银行的这一职能已经受到了严重的挑战,商业银行一家独大的格局也终将被打破。

互联网技术的发展,不仅能够使资金的供求双方能够及时取得联系,而且可以通过搜索引擎、云计算等技术获取资金供求双方的历史信息,包括其交易情况和信用情况,甚至可以计算出其违约概率这极大地解决了信息不对称问题,使资金供求双方直接交易成为可能,弱化了商业银行的信息中介职能,导致了365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器脱媒现象的产生并加速了它的发展。

互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的发展使365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器活动突破了时间和空间的限制,操作简单、交易便捷,极大的方便了人们的生活。虽然说商业银行也建立了网络银行,但是操作手续繁杂,无法满足客户进行快捷支付的需求。与此同时,阿里巴巴、腾讯等网络巨头利用互联网技术建立网络支付平台,“支付宝”、“财付通”、“微信支付”等新型支付方式相继出现,使客户在进行网上支付时,不需要开通网上银行,只需要输入银行卡信息、身份证信息以及手机号甚至可以通过扫面对方的二维码进行快捷支付,对于支付限额也没有特殊规定。网络支付的兴起,给用户带来了良好的体验,弱化了商业银行的支付中介职能。

(2)影响我国商业银行的主要业务。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器企业在信息处理方面有天然的优势,可以针对小微企业的特点设计专业化的信贷产品,例如阿里365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器。目前虽然互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器只对小微企业提供信贷服务,但是随着技术的发展和服务领域的拓展必然会对商业银行的信贷业务产生冲击。

商业银行进行信贷活动的资金主要来源于用户存款,但是互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的出现对银行活期存款产生了巨大的冲击,余额宝等365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品的出现使更多的人认识、关注、购买货币基金这种“类现金”功能的产品,这对银行的负债业务造成了巨大的冲击。

互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的发展逐步改变人们的消费习惯,越来越多的年轻人选择网上消费,网上支付,这会减少人们对现金的使用,冲击商业银行的柜台服务。第三方支付平台的出现使人们转账、交易结算更加方便,对银行的结算业务产生冲击。这些都会挤占商业银行中间业务的生存空间。

2.互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器对我国商业银行的有利影响

(1)促进我国商业银行改革创新。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器迅速发展使商业银行感受到了前所未有的压力,这也成为商业银行改革穿新的动力。自互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器出现以来,商业银行也不断创新自己的运营方式,大力发展电子银行,着手打造手机银行和移动支付,不断创新,带给用户全新的体验。整合自己多年掌握的信息资源,根据大数据原理发展供应链365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品,在降低风险的同时为企业提供更优质的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务。抢占货币基金市场,利用自己的高信用度,推出“类宝宝”365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品。

(2)优化我国商业银行市场格局。目前看来,商业银行和互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器企业各具优势,因此很多银行都选择和互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器企业合作共赢,特别是中小银行,银行和互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的合作可以使得银行用较少的网点服务更多的客户,从而形成新的竞争力。这种新的竞争力的出现必然会对原有的竞争格局产生冲击。这无疑会有优化现有的银行市场格局。

互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器时代,商业银行怎么做

在最初阶段,此类机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的支付需求,简单提供与各家银行之间的网关接口。但随着电子商务在中国蓬勃发展,尤其随着海量用户数据的积累,互联网企业逐渐了解到用户在365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务方面的需求和偏好,其提供的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务便开始从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器、基金和保险代销等银行核心业务领域。在365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器脱媒的背景下,这种渗透尤为显得令人担忧,意味着365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器业和互联网企业的转型方向出现了战略重叠,均朝着“365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务方案提供者”这条高附加值的路线进军。 在现今中国市场,根植于互联网行业的“类365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器公司”主要有以下四种类型: 平台依托型。此类互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器公司拥有成熟的电商平台和庞大的用户基础,通过与各大银行、通信服务商等合作,搭建 “网上线下”全覆盖的支付渠道,在牢牢把握支付终端的基础上,经过整合、包装商业银行的产品和服务,从中赚取手续费和息差,并进一步推广其他增值365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务。代表企业包括阿里巴巴集团旗下的支付宝、腾讯集团旗下的财付通、盛大集团旗下的盛付通等。 行业应用型。面向企业用户,通过深度行业挖掘,为供应链上下游提供包括365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务,获取服务费、信贷滞纳金等收入。代表企业包括汇付天下、快钱和易宝。 银行卡收单型。此类互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器公司在发展初期通过电子账单处理平台和银联POS终端为线上商户提供账单号收款、账户直冲等服务,获得支付牌照后转为银行卡收单盈利模式。拉卡拉为其中较为成功的典型。 预付卡型。通过发行面向企业或者个人的预付卡,向购买人收取手续费,与银行产品形成替代,挤占银行用户资源。代表企业包括资和信、商服通、百联集团等。 2005年以来,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器发展可谓风起云涌。近年银行监管部门对互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器企业开闸发放支付结算、365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品代销等牌照,更为此类公司的规范健康发展进一步夯实了基础。与传统商业银行相比,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器企业在创新、整合、定制化服务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服务等前沿信息技术大量进行365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务创新;通过打通365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构、移动运营商、商户、用户等产业链各环节进行365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务整合;通过数据挖掘,精确把握产业链资金流向,以此提供定制化365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务?充满创新精神的互联网企业正在沿着数据的路线,迅速侵吞传统银行业的版图。 便捷与安全,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的两要素 互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器企业优势种种,最终落实在用户端只简化成两个字:便捷。“关注用户体验”“致力界面友好”,互联网产品的设计理念在365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器支付应用中亦体现得淋漓尽致。“小额快捷支付”使用户摆脱了U盾等安全防护产品的繁琐操作,二维码扫描、语音支付等近场NFC应用使“无磁无密”概念延伸到线下,阿里365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器甚至革新了传统的信贷理念,以商家在淘宝或天猫上的现金流和交易额作为放贷评估标准,建立了无担保、无抵押、纯信用的小额信贷模型,从申请贷款到发放只需要几秒钟。 越来越快的生活节奏使“便捷”成为多数用户的首选,这一点还体现在365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器支付工具的功能集成化。与单独某一家银行或基金公司所能提供的产品相比,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器企业提供的虚拟钱包有更多接口,所能集成的功能更加多元,这无疑简化了用户的支付界面,更容易赢得使用者的青睐。 然而就365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器这一特殊产品而言,便捷性与安全性存在显着的矛盾对立。如何保证自有资金、客户备付金、客户信息、运行和业务系统的安全,强化客户身份的识别,规范业务运作,是跨界的互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器公司需要着重考虑的问题。此外,以全新的信贷模式涉足贷款领域,未来究竟是否会积累巨大风险,新兴的网络365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器公司无法给出肯定的答案。目前,互联网支付公司只有客户交易数据,没有资金流向数据,数据库不能有效掌握贷款人的资金流向,信用风险判断可能发生失误。交易数据是否能支撑365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器模型,365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器模型是否能确定把违约率降到一定概率,都需要时间来验证。 就风险控制而言,传统银行毫无悬念地完胜了互联网支付公司。此外,富有操作经验、对软硬件投入巨资的商业银行在处理大批量订单时也可以更好地保持系统稳定性。“双十一”网络购物节当天,由于百万订单同时涌入,支付宝一度无法正常支付。根据易观智库预测,2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到13.9万亿元,对于资本短缺、盈利渐薄的第三方支付企业来说,是否有能力提升安全和稳定性,迟早会成为一个不得不面对的问题,这或者也为传统商业银行参与竞争提供了砝码。 信息,决战互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的核心价值 过去,企业通过与IT公司、银行、物流公司三方合作来整合“三流”,如今出现了跨界于IT和银行之间的互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器企业,其本身就已做到“合一”,天然比银行更具有数据挖掘方面的优势。除资金流信息以外,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器公司还留存了海量的结构和非结构化交易信息,包括历史交易记录、客户交互行为、海关进出明细等,可为精准营销和定制服务提供数据支撑,进一步增加客户黏性。 只有拿到更多的信息,做到精准定位和推送,才能设计出对客户更有吸引力的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务方案,这就是互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器和传统银行之间的核心战略冲突——谁都想将真正具有高附加值的、通过信息挖掘发现的增值业务拿在自己手中。在互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器公司的未来蓝图中,365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器业将会划江而治:银行的市场定位是365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器基础网络、业务骨干和365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器后台,支付公司则是业务触角和支付前端。它们将这种合作描述为“小江小河最终汇入大海”,商业银行的角色将成为只是为互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器公司提供备付金和自有资金托管服务的工具。 这样的界线无疑切断了银行和客户之间的联系,因为谁掌握了支付终端,谁就掌握了客户的全部信息,以及基于数据挖掘而产生一系列手续费和佣金收入。如果客户不再使用信用卡,银行就不再掌握用户支付通道和该通道所连接的全部用户信息,无论产品开发、市场营销、交叉销售都成为了无根之源。当银行彻底丢失丰富的前端信息,成为互联网企业的工具,其业务含金量就会大打折扣。以目前美国最大的互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器企业Paypal为例,该公司网上支付主要包括四个环节:终端、交换器、买卖处理器、清算和结算,只有最后一环连接到银行处理器,这一环节的清算结算业务免费提供给客户,前三个环节才是真正的数据业务,通过获得信息和交易细节形成收费性服务解决方案。免费的基础业务与收费的数据增值业务,这也是中国互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的发展方向,如果银行继续放弃对用户支付终端和信息的争取,其信贷转型(偏向零售和小微企业)和经营转型(成为提供365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器解决方案的服务型企业)将会遭遇来自行业外的强有力的冲击。 在巨大压力下,商业银行和物流行业纷纷往“三流合一”的方向探索,前者自建电商平台和物流公司,后者自建电商平台和365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务公司。这不一定代表了通往未来的正确方向,毕竟行业分工精细化才是最终趋势,“大而全”的企业很难满足客户的全方位需求。但它体现出一种开放的态度,即在对“信息”这一宝贵资源的争夺中,必须超越行业的概念,与互联网公司、物流公司和电信运营商充分竞合,尽量将自身划入“信息掌握者”这一疆域,才能确保在未来有蛋糕可分。 移动支付,零售银行如何破局 就目前而言,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器公司通过掌握“支付通道”而对银行产生威胁主要落在零售方面(个人和小微企业)。在B2B领域,由于交易单笔金额较大,交易双方对资金安全顾虑较多,客户更愿意选择安全信用度更好的传统商业银行。然而在零售业务方面,如何通过握住支付终端来黏住客户,却是商业银行亟需思考的问题。 互联网企业经常提到“ABC”这个概念,即Application(应用)-Bank(银行)-Customer(客户),希望通过牢牢掌握“应用”(支付终端),确保自身“客户”不流失。身处这个链条中的“银行”需要考虑的则是,未来如果“应用”意味着唯一终端,“客户”要么选择多功能银行IC卡,要么选择手机虚拟钱包,究竟要如何在这场非此即彼的零和竞争中胜出,避免有朝一日客户跳开银行,“ABC”简化成为“AC”。 在上一轮线上支付终端的竞争中,商业银行无疑失去了先机,但这并不意味着彻底失去机会。事实上,目前第三方支付已进入战略转型期,趋势之一是O2O(Online to Offline从线上到线下),通过全业务线满足用户的整体支付需求;趋势之二是从自营电商到助力传统行业电商化,由满足需求向创造需求转型。在此过程中,商业银行和移动运营商同样也看到了机会。所谓O2O,主要是为了满足人们“3A”(Anytime, Anywhere, Anyway,任何时间、任何地方和任何方式)的消费需求,围绕移动支付解决方案展开。由于2013年将要出台移动支付国家标准,银行、第三方支付、移动运营商从去年起就蓄势待发开始布局。 2010年,美国移动支付公司Square方块刷卡器的出现引领了一场支付革命。丢弃了繁琐的现金交易和名目繁多的银行卡,只需要一部智能手机或平板电脑就能完成付款,无现金、无卡片、无收据。其后,谷歌钱包和Paypal扫码技术出现,开始与移动刷卡器Square争夺市场份额。 可以说,即使在成熟的美国市场,移动支付市场也仍处于百家争鸣的战国时期。今天的中国移动支付市场,在成长性和竞争激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取类似Square便携刷卡器的发展模式,支付宝钱包类似于谷歌钱包,微信扫码类似于Paypal扫码,它们核心价值在于实现了全银行支付功能的聚合。在信用卡刷线下POS机的时代,银联提供了这种聚合;在网上支付的时代,第三方支付提供了这种聚合;而在尘埃尚未落定的移动支付时代,究竟哪种产品更受欢迎,是“移动刷卡器”,“虚拟钱包”,还是即将换代的可实现NFC近场支付功能的“365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器IC卡”;究竟哪种合作模式更容易胜出,是“第三方支付+银行”“银联+通讯”“银联+银行”“银行+手机制造商”,还是跨平台的广泛合作,所有人都不得而知。唯一可以肯定的是,简便易用是永恒的方向。现金的发展用了300年,银行卡的发展用了50年,网络支付发展已经有10年,而移动支付成为主流,也许速度会更加惊人。 从互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器角度重新审视商业银行运营 立足客户体验提升,重新审视365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品设计。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器之所以异军突起,一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器解决方案。介质单一化、功能多元化是未来的大方向,这就要求商业银行重新思索“用户界面”,是在柜面摆满琳琅满目的信用卡、理财或者其他产品,还是给客户提供一个唯一的使用终端。这个终端(可以是卡,手机或者其他)的初始状态或许只加载了最基本的使用功能,如果需要其他附加功能模块,可以到“在线商店”自助添置,选择是单币种还是多币种卡,是货币基金信用卡还是特约商户信用卡,是可以在线购买贵金属还是扫描支付出租车费?在理想状态下,它应该做到“一卡走天下”。自2013年起,新一代365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器IC对磁条信用卡的替代将会持续提速,给银行支付终端的更新换代提供了绝好契机。在掌控支付终端和提供增值信息服务的战争中,银行的“国界线”究竟怎么勘定,勘定在哪里,需要银行充分地参与竞争合作,积极与监管部门沟通,参与并力争主导用户习惯的培养和跨行业标准的制订,并将之体现在产品设计理念中。 立足客户结构层次演进,重新审视365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器渠道建设。在线上支付时代,电子银行与物理网点两种渠道属于互为补充的并存关系。当电子支付从线上进入线下,可以随时随地满足任何环境下的365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务需求,物理渠道因时因地制宜的个性化设计就显得格外重要。银行网点不应该也不能再“千人一面”,从最初选址到产品陈列,从前台风格到后台处理,未来银行物体渠道应当体现精准定位和区别化服务的概念,做到因时因地因人制宜。 力争客户服务效率改善,重新审视银行管理模式。互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的快速发展给商业银行零售业务带来挑战的同时,也带来了开放合作的契机。“三流合一”的非365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器企业通过精准定位零售客户的偏好,向其推送包括365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器产品在内的各种消费品和服务,这种毛细血管的发达也许可以降低银行微零售的成本,或者间接带来银行日常涵盖不到的客户,从而使银行变得更加高效。未来,零售业务的标准化和批发化运作,可能离不开与包括第三方支付在内其他非365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器机构的广泛合作。当客户越来越要求服务的个性化和集成化,银行或许需要重新考虑管理的“集中”和“分布”概念。在业务需求挖掘、客户评价反馈、产品回收机制方面,贴近客户的各地分支机构与手握海量数据的数据中心或许可以承担更多的职责。如何依托数据挖掘和信息平台,个性化满足每一名客户的个性化需求,是商业银行仍需细化思考的问题。 立足跨行业资本竞争,重新审视上市银行投资者关系管理。即使对于成熟的美国市场,O2O也是一个全新概念,可以说,物联网、云计算和移动支付几乎是在同一时间改变着地球两端365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器版图的面貌。在这方面,中国的银行业并没有太多可以借鉴的对象。虽然目前,境内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问题上,但资本市场的资金流向其实已闻风而动。市场对互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的未来无疑是看好的,阿里巴巴集团私有化引入PE投资20亿美元,名单包括了中投、国开365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器、中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元,领投方为加拿大安大略教师退休基金。上述投资者都在资产组合中重仓配置了银行股,或者更偏好稳定而具有长期回报的公司。“资本总是稀缺的”,这种投资偏好的重叠和竞争方向的重叠同样令人警钟长鸣,提示商业银行在未来市值管理和资本规划中,需要更加关注资本市场资金流向及相关投资者行为的变化。 (作者单位:中国工商银行战略管理与投资者关系部)

互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器对商业银行的挑战及对策是什么

我想主要就是贷款和储蓄。因为之前银行贷款对中小微企业支持力度弱,所以大力搞互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器提高融资效率,会分流一部分银行的贷款压力,同时有很多短期的货币基金也威胁着银行的存款收入,总体上就降低了银行的盈利能力。商业银行在降息升息时并不会主动帮储户进行调整,需要储户自己申请,但是货币基金就会自动调整;还有一些不合理收费,这些都降低了竞争力,互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的崛起对银行业务来讲是个挑战,会让365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器市场充分竞争,对老百姓是利好的。

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主要影响有三方面:

1、互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器对商业银行存款业务的影响。

  对商业银行存款业务形成挑战的互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务,主要有以余额宝为代表的新基金销售模式和P2P信贷服务,尤其是余额宝模式不仅具有传统存款的特点,并且具有比银行存款更高的利息和更好的流动性,获得了广大用户的青睐,直接降低了商业银行存款业务的竞争力,获得了较好的发展。对于商业银行而言,是否具有充足的存款是开展其他业务活动的基础,余额宝和P2P信贷服务的出现,不仅对商业银行存款业务产生了影响,并且因为存款受到影响,对商业银行的贷款业务和其他业务活动的开展也产生了负面影响。

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  互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器对商业银行贷款业务产生的影响主要来自P2P贷款和众筹模式。P2P贷款和众筹模式的出现,为潜在的贷款需求企业和个人在融资的过程中有了更多的选择,而与商业银行复杂的贷款手续不同的是,使用P2P贷款和众筹的方式进行贷款不仅手续简单,而且贷款的流程也大为简化,对商业银行的贷款业务产生了较为深远的影响。

  3、互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器对商业银行支付业务的影响。

  支付业务是商业银行提供的传统服务,随着互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器的发展和我国政策允许第三方支付平台的存在和发展,使得第三方支付平台提供的支付业务不仅使用方便而且费用较低,而商业银行提供的支付业务,手续复杂,不同的商业银行间办理支付业务时还面临较多的困难,而互联网365bet开户注册_365bet滚球技巧_365bet台湾登录器服务有效的克服了商业银行支付业务中存在的问题,对商业银行支付业务的发展产生了不利影响。

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